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保险理财：加息预期下如何购买保险？

保险理财：加息预期下如何购买保险？ 2011： 随着股市的一路火热，央行加息的传言也四起。央行加息对于整个资本市场而言，可谓是“牵一发而动全身”。那么，加息对保险有多大影响呢？在央行加息脚步声越来越对于保险业而言，加息已经不再是新鲜事儿。今年3月17日，央行启动2004年10月以来第五次加息。央行此次增加存贷款利率对保险业影响几何？保监会主席吴定富在回答记者提问时表示，肯定是有影响。 　　著名保险专家郝演苏教授表示，此次央行加息在情理之中，主要目的是为了抑制经济过热。对保险产品而言，中短期的储蓄型产品受到的压力会比较大，如果不具备利率联动的机制，可能会遭遇分流，因为保险产品的利率调整总是比较滞后。而长期产品受到的影响会比较小，因为长期产品对利率的调整并不敏感，目前加息，以后还有可能降息。

北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授表示，央行存贷款利率提高对保险而言是把“双刃剑”，从投资的角度，保险公司在银行大量存款的收益会增加；而市场上销售的储蓄型保险产品则会受到冲击，消费者购买的意愿会降低。

据记者了解到的情况，部分保险公司已经开始着手研究加息后的应对之策，修订和开发保险产品，调整投资策略，增加投资组合的流动性，防止出现流动性风险，以及时应对加息后可能出现的种种变化。

加息预期下买保险三招

招数一 保障产品该买还得买

保障功能是保险最本质的特性，任何时候都是放在寿险营销第一位的。所以无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。所以，一般而言，对于以保障需求为主的客户而言，保障类产品该怎么买还怎么买。

光大永明保险首席理财规划经理周蓉表示，真正有保障需求的人没必要去等，因为加息对保障类产品影响最大的只是储蓄型保障产品，消费者在购买时，可选择与浮动利率挂钩的产品，没有必要等加完息再购买，否则，年龄越大对客户越不利。

招数二 利用分红险规避风险

目前，市场上销售的绝大部分寿险产品都是分红型的。因为分红型产品有一部分资金是投资于银行存款的，所以其收益是与利率挂钩的，分红类产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高。所以，加息预期下，投保人购买分红类保险可规避加息带来的冲击。

友邦北京分公司规划师李纪红表示，加息给分红险带来的收益能够让投保人获得相应的回报，所以加息对分红险应该是个利好消息。如果客户把养老的钱放在银行则可能被花掉，而放在保险账户中就相当于强制储蓄，不会随便被动用。

招数三 考虑购买投连险

目前，很多保险公司旗下的投连险产品销售势头很好。加息对投连险中的保守型账户和稳健型账户而言是利好消息，可以增加账户的收益率。保守型账户可在保证本金安全和流动性的基础上，实现稳定的利息收入。

加息对激进账户部分影响比较复杂，主要视保险公司购买基金的种类与投资渠道，因为加息对各类行业、各类公司在股市的表现都会产生不同影响。但是目前股市处于一种震荡的过程，有相当的泡沫成分。当股市整体水平下跌时，此账户也不会幸免，只不过下跌幅度要远小于股市。因此，在加息预期下，有一定风险承受能力的客户可考虑购买投连险产品。

近的时候，消费者该如何买保险呢？

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